（作者单位：西南大学法学院，重庆400715)
　　摘要：新型农村合作医疗制度是相对于以往的农村合作医疗制度而言的。新型农村合作医疗制度是指由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，通过个人缴费、集体扶持和政府资助多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。从近几年新型农村合作医疗实施的情况来看，仍然存在一些问题,需要采取措施进行完善。
   关键词：新型农村合作医疗制度； 社会保障； 政府主导型
Problems and Measures in the Practice of the New Cooperative System of Medical Treatment in the Countryside

Li   Xu-dong 

Law School of Southwest University ,  China Chongqing 400715

Abstract: The new cooperative system of medical treatment in the countryside is in comparison with the former cooperative system of medical treatment. The new cooperative system of medical treatment in the countryside refers to the system that organized, guided and supported by the government, and joined by the peasant voluntarily. It is a system of the cooperation of peasants that through the collection of money by personal payment, collective help and government support and on the basis of serious disease. From the implement situation of the new cooperative system of medical treatment in the countryside, we can see that there are still some problems and we have to take measures to perfect this system,

Keywords: the new cooperative system of medical treatment in the countryside; social guarantee; governmental guiding rule
　　
　　一、　新型农村合作医疗制度的提出?
　　从本质上看，中国的新型农村合作医疗制度是一种基于当前中国国情的初级的农村医疗保障制度，属社会保障范畴。新型农村合作医疗制度从2003年起在全国部分县（市）试点，计划到2010年逐步实现基本覆盖全国农村居民。2002年10月，《中共中央、国务院关于进一步加强农村卫生工作的决定》明确指出：要“逐步建立以大病统筹为主的新型农村合作医疗制度”。 在2007年的“两会”中，新型农村合作医疗作为政府一项新的惠民政策，成为“两会”的热点，受到广大代表的密切关注和热烈讨论。温家宝总理也在今年“两会”的《政府工作报告》中提出，要积极推行新型农村合作医疗制度，2007年要实现新型农村合作医疗制度覆盖全国80%以上的县（市、区）的目标，有条件的地方还可以更快发展。本文从中国的国情出发，并结合河南省新县的具体情况，指出了新型农村合作医疗制度在实际运行过程中存在的问题并提出了解决办法。
　　（一）　农村合作医疗制度的历史发展过程
　　农村合作医疗制度从1949年新中国成立后经过了三次尝试，分别是人民公社时期的合作医疗制度，改革开放后的合作医疗制度和现在的新型农村合作医疗制度。前两次的尝试均以失败告终。
　　1、　人民公社时期的合作医疗制度
　　人民公社时期的合作医疗制度起源于20世纪40年代陕甘宁边区的医药合作社（卫生合作社）。当时农民用“凑份子”的办法互相解决看病困难。在20世纪50年代初的农业合作化运动中，农民采取社员群众出“保健费”和生产合作社公益金补助相结合的办法，组建了农业社保健站，每人每年交几角钱，看病时只交药费，不交挂号、出诊、换药费等，从而建起了合作医疗制度。“人民公社化后”，合作医疗发展得很快。各地的做法一般是在生产大队建立合作医疗保健站；保健站医生是从农村选拔，并经过卫生部门培训的赤脚医生，医生的劳动费用，报酬由集体经济组织支付；治疗费用由农民和集体经济组织共同负担。1978年五届人大通过的《中华人民共和国宪法》把“合作医疗”列入进去。1979年，卫生部、农业部、财政部等部委下发了《农村合作医疗章程（试行草案）》，对合作医疗制度进行了规范。1980年，全国农村约有90％的行政村（生产大队）实行了合作医疗。被世界卫生组织誉为发展中国家解决卫生问题的唯一范例并向发展中国家大力推荐这一模式。20世纪80年代以来，随着家庭联产承包责任制的兴起，农村集体经济的削弱，农村合作医疗受到严重冲击，至1989年，农村实行合作医疗的行政村只占全国行政村的4．8％2，第一次农村合作医疗制度宣告失败。
　　2、　改革开放后的合作医疗制度
　　进入20世纪90年代，中国为恢复与重建合作医疗，进行了艰难的探索。1993年中共中央在《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》中提出，要“发展和完善农村合作医疗制度”，1994年开始试点并推广实施。1997年1月，《中共中央、国务院关于卫生改革与发展的决定》明确指出了农村卫生工作对农村工作的关键作用，并提出要“积极稳妥地发展和完善合作医疗体制”。这第二次合作医疗可以归结为几个特征：（1）卫生改革的目标是实现人人享有健康，因此，政府希望这次改革能够尽可能多的人参加，甚至像第一次合作医疗那样基本人人参与；（2）以自愿参加为原则；（3）保险费用支付以个人支付为主。但是，1998年，据第二次国家卫生服务调查结果显示，全国农村居民中得到某种程度医疗保障的人口只有12．56％（87．44％的农村居民成为自费医疗的群体），其中合作医疗的比重仅为6．5％，预定的“2000年在农村多数地区建立起各种形式的合作医疗制度”，“全国绝大多数县实现与小康生活相适应的初级卫生保健”目标未能实现3，第二次合作医疗改革也以失败告终。
　　（二）　新型农村合作医疗制度
　　第一次的合作医疗制度问题出在国家政策的改变上，建国初期很多制度还在摸索之中，还不稳定。而第二次的合作医疗制度主要问题是在资金上，农民本身经济状况差，不可能要求他们自己拿出全部的钱来搞合作医疗，他们根本无力为之。由此可以看出，我们确立的新型农村合作医疗面临的最大问题就是资金问题。
　　2002年10月，《中共中央、国务院关于进一步加强农村卫生工作的决定》明确指出：要“逐步建立以大病统筹为主的新型农村合作医疗制度”，“到2010年，新型农村合作医疗制度要基本覆盖农村居民”，“从2003年起，中央财政对中西部地区除市区以外的参加新型合作医疗的农民每年按人均10元安排合作医疗补助资金，地方财政对参加新型合作医疗的农民补助每年不低于人均10元”，“农民为参加合作医疗、抵御疾病风险而履行缴费义务不能视为增加农民负担”。 这是我国政府历史上第一次为解决农民的基本医疗卫生问题进行大规模的投入。从2003年开始，本着多方筹资，农民自愿参加的原则，新型农村合作医疗的试点地区正在不断的增加，通过试点地区的经验总结，为将来新型农村合作医疗在全国的全面开展创造了坚实的理论与实践基础。
　　以河南省信阳市新县为例，新县自2006年起开始真正实行新型农村合作医疗制度，经过数次补助标准以及工作方式的调整，起付线从开始的100元降低到0元，住院费用计算及补助事宜从开始的由医院管理到现在的由各级新型农村合作医疗管理办公室统一收支，各项制度已经基本稳定了下来。
　　新型农村合作医疗制度区别于以往农村合作医疗制度的关键在于政府的参与，政府的财政资金支持赋予该制度强大的生命力，是该制度实施的坚强后盾。2006年国家财政拿出了43亿人民币用于合作医疗制度的实施，预计2007年将增加到101亿人民币。另外各省、市、县财政也分别按照各地方的经济状况拿出资金用于合作医疗制度的实施。因此农村合作医疗制度的最大问题——资金问题已经在各级政府的大力支持下解决了。如今，我国建立的新型农村合作医疗制度，属于政府主导型，主要由中央和地方财政负责筹资，个人每人每年出10元钱，这说明了在社会保障方面政府开始主动承担起越来越多的责任。基于我国经济快速增长，农民问题日渐突出，社会保障体系急需完善的现状，以及新型农村合作医疗制度可以给农民，医院，政府三方带来的共赢局面，新型农村合作医疗制度在中国不仅具有可行性，而且势在必行。
　　
　　二、新型农村合作医疗制度实际运行中存在的问题
　　从近几年新型农村合作医疗实施的情况来看，仍然存在以下问题：
　　（一）政策宣传不到位
　　据调查了解，农村合作医疗制度是从上向下逐级下发文件实施的，到了乡级的时候，便由乡政府召集各村干部开会，然后由村干部通知本村村民。其中存在很多问题,主要表现在：
　　第一，由于农民本身文化水平不高，认识能力有限,很难详细了解国家制定这一政策的出发点和目的，而村干部宣传不力，因此有些农民还对这一制度持怀疑态度；第二，有些村干部对费用补偿的方式和需要注意的问题解释不够，以致很多农民交了钱后觉得费用补偿要办的手续太多，尤其是小额门诊，报销很麻烦，不划算。觉得是“交钱容易拿钱难”，甚至有上当受骗的感觉。据笔者对68 位参加合作医疗的农民的抽样调查显示，只有5.9%的农民真正了解新型农村合作医疗制度，包括合作医疗的补助标准和报销方式，10.3%的农民表示对这一制度非常满意，13.2%的农民比较满意，52.9%的农民表示有待进一步完善，仍有23.5%的农民对这一制度不满意，持怀疑态度或觉得太麻烦了。这些都大大影响了合作医疗制度的顺利实施。
　　(二) 操作程序复杂，工作量大
　　针对新型合作医疗制度，各级政府专门成立了合作医疗管理办公室，专门负责新型农村合作医疗问题。政府还专门设立了网站，将农民信息输入网上存档。并且每一次报销都需将医生处方输入网上，这一工作量是相当大的。农民在报销的时候也需要带证件，还有病历的复印件。具体流程是：医生给病人看病，开处方，（处方要用合作医疗专用处方），写病历---病人到药房划价，交费---病人到合作医疗管理人那里计算报销费用---病人复印处方，病历---病人拿合作医疗证，户口本，处方，病历复印件到合作医疗报销处报销---报销管理人要将医生处方输入电脑核对，到月末的时候到上级合作医疗管理办公室结算。
　　这一操作程序不仅对农民，尤其是不识字的农民来说是很麻烦的，而且对于合作医疗管理人员来说，计算报销费用，将医生处方输入电脑，负担也是很沉重的。农民抱怨报销一次要跑几趟医院,程序复杂；管理合作医疗的工作人员则抱怨人手太少，工作量太大。
　　（三）医院方面存在的问题
　　主要表现在：
　　其一，医院的软硬件设备有待加强。由于合作医疗的指导方针是就地治疗，因此，一般农民都是在乡镇医院里就医，但是乡镇医院医疗设备落后，真正有医师资格的人不多，医疗卫生条件差，很多乡镇医院大一点的外科手术根本做不了，甚至有些连阑尾炎，疝气之类的小手术也做不了。妇产科只能接平产，剖腹产也不能做，遇到难产只能送县医院，紧急情况下孕妇及小孩的生命安全得不到保障；        其二，医生的医德有待提高。现在医院虽然是事业单位，但医生的工资并不是国家财政拨付，而是医院自己从盈利里边发付职工。因此，医院为了提高盈利，同时也为了体现按劳分配的原则，将医生的工资与其盈利额挂钩。在合作医疗制度下，有些医生为了多拿工资，便没有从病人病情出发，乱开药。明明只是小感冒，只需吃几天药的却偏偏给病人开住院输液，而病人不了解医理，也欣然接受，反正好的快又可以报销。
　　（四）筹资方面存在的问题
　　对于筹资方式，新型农村合作医疗制度实行个人缴费、集体扶持和政府资助相结合的筹资机制。国家相关文件规定：
???1.农民个人每年的缴费标准不应低于10元，经济条件好的地区可相应提高缴费标准。乡镇企业职工（不含以农民家庭为单位参加新型农村合作医疗的人员）是否参加新型农村合作医疗由县级人民政府确定。
???2.有条件的乡村集体经济组织应对本地新型农村合作医疗制度给予适当扶持。扶持新型农村合作医疗的乡村集体经济组织类型、出资标准由县级人民政府确定，但集体出资部分不得向农民摊派。鼓励社会团体和个人资助新型农村合作医疗制度。
???3.地方财政每年对参加新型农村合作医疗农民的资助不低于人均10元，具体补助标准和分级负担比例由省级人民政府确定。经济较发达的东部地区，地方各级财政可适当增加投入。从2003年起，中央财政每年通过专项转移支付对中西部地区除市区以外的参加新型农村合作医疗的农民按人均10元安排补助资金。4
　　以河南省新县为例：
河南省新县06年农村新型合作医疗筹资情况一览表
　　In 2006 the New Rural Co-operative Medical Mystem Fund Raising Situation Data Sheet of Xinxian County of Henan Province
筹资单位
农民筹资金额
民政救
助资金
县财政
资金
市财
政资金
省财政
资金
中央财政资金
总金额
筹资金额
（万元）
207．954
7．641
129．357
86．24
215．6
431．19
1077．982
占总金额的比例
19．3%
0．7%
12．0%
8．0%
20．0%
40．0%
1
　　                    注：数据来源于河南省信阳市新县新型合作医疗管理办公室
  
   从上表可以看出，地方财政补助达到了40%，刚好与中央财政资金持平。河南省是农业大省，全省人口中，居住在乡村的人口6499万人，占常住人口的69．35%，农村人口多，经济不发达，如此做法也在情理之中。但即便如此，地方财政的压力也很大，河南省2006年财政总收入为6783526万元，信阳市2006年财政总收入为162573万元，河南省有17个地级市，信阳市下有2个市辖区和8个县，只新县这样一个小县省市两级财政就要投入这么多，可想而之财政的压力有多大。并且06年河南省财政一般预算收入为6783526万元，财政一般支出为14410547万元；06年信阳市财政一般预算收入为138035万元，财政一般预算支出为533201万元。5在财政如此入不敷出的状况下还要为合作医疗筹资，可见地方财政的窘境。
　　可是国家政策是不容违背的，无奈之下，河南省规定，新型农村合作医疗基金中，凡县级财政配套资金不按要求到位的，省财政将从该县一般转移支付资金中扣除，直接划拨到该县“新农合”基金专户；市级财政配套资金不按要求到位的，省财政将从各市现金调度中扣除，直接拨付到所辖试点县“新农合”基金专户，以保证新型农村合作医疗试点顺利进行，维护“参合”农民的合法权益。6就算如此，财政本来就没有那么多钱，又能怎么扣除呢？这一规定在实际操作中没有可行性。
　　（五）费用补偿与控制不平衡
　　费用补偿与控制是新型农村合作医疗中的核心问题，是重中之重。但由于新型农村合作医疗尚处于实验阶段，还在摸索之中，费用的补偿与控制这一块还存在很大的问题。
　　仍以河南省新县为例：2006年新县新型农村合作医疗共筹集资金1077．982万元，而农民住院总费用为1272．34万元，补偿总费用仅为394．69万元，余下683．292万元，结余率63．4%。（注：数据为河南省信阳市新县新型农村合作医疗管理办公室提供）
　　为何会结余如此多的资金呢？是否参合率不高或者是补偿太少？仔细研究可以发现并不是这样的。从筹集资金和住院总费用的比例中我们可以看出，筹集的资金达到1077．982万元，住院总费用仅为1272．34万元，筹资额占到总费用的84.7%。设想真的将这些钱都拿来补助农民的医疗费用，那么我们的社会保障水平比发达国家都高了。我们国家的社会保障现在真的可以达到这个水平吗？事实并非如此，从上文第四点的分析可以知道，在合作医疗资金大量结余的同时，地方财政却不堪重负。
　　三、新型农村合作医疗制度的完善措施
　　新型农村合作医疗制度的完善，首先要解决这几年在实施过程中自身存在的问题，同时我们也要借鉴外国成功的经验，尽量少走弯路。
　　（一）　自身存在问题的解决措施
　　第一，应该采取积极的方式宣传政策。因为农民知识水平不高，所以并不是发几张传单，做几个电视节目这么简单，宣传工作主要还是放在村干部，包括各乡政府的驻村干部身上，村民需要有人详细的给他们讲解合作医疗到底是怎么一回事。另外，也可以让村卫生室和乡镇医院配合宣传工作。宣传不到位的问题的解决其实是靠时间来检验的。如果真的是对农民有利的政策，能禁得住时间的考验，那么农民必然能欣然接受。
　　第二，简化程序，提高工作效率。合作医疗涉及报销费用，自然要有明确详细的步骤。但我们应当尽可能简化程序，从而让农民可以方便快速地领取报销费用。现在河南省各级地方政府都已成立专门的合作医疗管理办公室，各乡镇医院也有乡政府工作人员负责报销农民住院补偿费用。农民基本可以在看完病就拿到补偿费用了。
　　第三，对于医院存在的问题，其具体的办法如下：
　　（1）增加医院的硬件设备。对此，国家已经在投资建设，温家宝在2006年政府工作报告指出中央财政安排27亿元国债资金用于县、乡、村三级医疗卫生基础设施建设。
　　（2）重视软件建设。对于乡镇医院软件，如卫生服务水平不高，医生医术不精湛的问题，国家在06年广泛深入开展城市卫生支援农村工作，包括“万名医师支援农村卫生工程”和“部属部管医院支援西部地区农村卫生工作”。据不完全统计，一年来，实施万名医师支援农村卫生工程的派驻医师共诊治病人198.4万人次，提高了受援医院的医疗质量，加强了学科建设、人才培养、医院管理等工作。同时，军队医院对口支援西部地区医院工作也取得明显成效7。我们应当继续大力发扬类似工程，提高乡镇医院的医疗水平。关于医生的医德问题，应该在卫生界开展教育工作，加强思想道德教育。
　　第四，筹资以及资金的补偿控制问题,这是两个紧密相关的问题，可以一并解决。一方面，可以适当减轻地方财政的压力；另一方面，从河南省信阳市新县的情况来看，06年筹资1077.982万元，仅补偿了394.69万元，因此可以适当提高补助标准，增加补助的百分比，提高农民对合作医疗的满意度。当然要在二者之间寻求平衡点，还需要多方面论证。
　　(二)　借鉴外国的成功经验,促进我国新型农村合作医疗制度的完善
　　外国的医疗保险制度大致分为以下几种类型：8一是“免费医疗保障型”。免费医疗保障模式，也称国家医疗、全民医疗保障模式，是指医疗保障资金主要来自税收，政府通过预算分配方式，将由税收形成的医疗保障基金有计划地拨给有关部门或直接拨给公立医院，医疗保障享受对象看病时基本上不需要支付费用的制度。实行免费医疗保障模式的国家，基本上由国家开办医院，提供医疗服务。在公立医院工作的医务人员的工资直接由国家分配。中国曾经实行的公费医疗，以及英国、加拿大、瑞典、爱尔兰、丹麦等发达国家和马来西亚、越南等发展中国家所实行的福利性全民医疗保障制度都属于此类。这一模式主要存在的问题有：一是医疗卫生费用由国家基金全包，财政负担重。二是提供的医疗服务水平相对较低，依然存在看病难问题。因此这一模式并不适合我们国家。二是“商业医疗保险型”。商业医疗保险是把医疗保险作为一种特殊商品，按市场法则自由经营的医疗保险模式。在医疗保险市场上，卖方是指赢利或非赢利的私人医疗保险公司或民间医疗保险公司；买方既可以是企业、社会团体，也可以是政府或个人。商业医疗保险的资金主要来源于参保者个人及其雇主所缴纳的保险费，一般而言，政府财政不出资或不补贴。美国是实施商业医疗保险模式的典型代表。美国的商业医疗保险分为非赢利性和赢利性两种，前者在税收上可以享受优惠待遇，后者不享受相关的待遇。
　　美国商业医疗保险模式的特点是，医疗保险主要由市场经营和管理，政府只负责老年人和贫困者的医疗保险。保险经费主要由个人和企业负担，政府基本不负担。该模式的突出问题是社会公平性较差，还有相当多低收入的小企业雇员、个体劳动者和农民家庭享受不到医疗保险。我国的新型农村合作医疗制度是专门针对农民的，因此这一模式也不符合。三是“社区合作医疗保障”型。社区合作医疗保障模式，是指依靠社区的力量，按照“风险共担，互助共济”的原则，在社区范围内通过群众集资建立集中的医疗基金(政府通常也给予一定补贴)，采取预付方式用来支付参保人及其家庭的医疗、预防、保健等服务费用的一项综合性基本医疗保健措施。中国传统的农村合作医疗和泰国的医疗保险卡制度，是社区合作医疗保障模式的代表。社区合作医疗制度将一个区域内医疗资金的筹集、因病造成经济损失的分担机制及医疗保健服务的提供三者结合在一起，能够在基层单位提供较好的基本医疗和预防保健，有效保障基层农民的身体健康。其局限性是资金有限，覆盖人群少，抗御大病风险的能力差。我国已经实验过这一模式，结果证明其在中国是行不通的。四是“社会医疗保险型”。社会医疗保险，是指由国家出面以社会保险的形式组织的、向农民提供因生病、受伤或生育所必需的医疗服务及经济补偿的制度，它具有社会保险的强制性、互济性、福利性和社会性等特征。社会医疗保险的基金来源于国家、集体与个人3方面，通常个人只需要承担小部分的费用。1963年韩国通过了第一部《医疗保险法》，1988年扩展到全国农村，覆盖率为90%的农村人口，其余10%贫困线以下的农民由政府提供医疗救济。韩国农村医疗保险经费筹集：农民家庭支付50%，政府支付50%。医疗服务费用分担方式有3种：一是起付。病人每诊次付4美元。二是自付费用比例。病人在诊所看门诊自付30%，在医院看门诊自付50%。三是住院封顶。保险部门每年最多付180天的住院费，其余自理。法律规定医疗服务实行逐级转诊制度。 这一模式存在的主要问题是：第一，卫生资源分布不均问题日趋严重，城市过剩，农村不足。第二，初级医疗机构水平低，人们不愿去就诊，基层医疗机构使用率仅25%。第三，农民医疗保险经费困难。第四，对10%贫困农民仅提供低质量的免费医疗服务。
　　通过了解外国的医疗保险模式，我们可以看出，中国现行的新型农村合作医疗制度与第四种模式比较接近，两者的区别在于我国的新型农村合作医疗制度没有商业保险介入，由此我们可以提出下列解决办法：
　　第一，我们可以借鉴韩国的经验，将商业保险引入农村合作医疗制度，如今我国的商业保险主要针对城市单位没有提供相关保障的居民，在校的学生，以及一些特殊的险种（如机动车第三者责任险）。将商业保险引入合作医疗制度，在一些试点已有先例。
　　目前，全国有6家保险公司参与了新农合试点工作，它们是中国人寿、中国太平洋人寿、中国平安人寿、泰康人寿、新华人寿和中华联合保险公司。到2005年6月底，6家保险公司在江苏、河南、福建、浙江、广东、山东、山西、新疆等8个省（区）的68个县（市、区）开展了农民医疗保险工作，涉及的参合农民1765万人，试点地区平均参保率为84%。其中，38个县（市、区）被各级政府列入试点范围，占全国641个新农合试点县（市、区）的6％。2003年以来，保险公司累计为518.86万人次提供了医疗补偿服务。9
　　商业保险介入合作医疗，一方面可以减轻政府的工作负担。因为保险公司具有专业素质，比起政府工作人员能够更加快速高效的解决问题；另一方面也使得保险公司业务增多，更有利于降低风险，促进中国保险业的发展。
　　第二，我们可以借鉴美国的经验。美国的商业医疗保险分为非赢利性和赢利性两种，前者在税收上可以享受优惠待遇，后者不享受相关的待遇。同样的，我国也可以利用相关国家政策，鼓励社会各界向合作医疗捐款，然后不足的部分由地方财政补足。这样一方面筹资的渠道更广了，另一方面也可以减轻地方财政的压力。
　　总之，新型农村合作医疗制度不仅证明了国家开始关注农民问题，也是我国社会保障制度不断完善，政治体制逐渐成熟的表现。我们要在不断探索中吸取多方经验，发掘最有利的模式，实现多方共赢，使新型农村合作医疗制度能够不断得到完善，健康持续的发展下去。

　　
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注释： 
　　                                              
1李旭东，女,（1962.12--），四川宣汉人，西南大学法学院 ，副教授，主要研究民商法。
2罗正月．我国农村合作医疗制度：反思与重构[J]．福州党校学报，2005，10：51-55．
3罗正月．我国农村合作医疗制度：反思与重构[J]．福州党校学报，2005，10：51-55．
4卫生部新型农村合作医疗研究中心．新型农村合作医疗的资金筹集标准．
http://www.ccms.org.cn/third-hzylzs.asp?id=9
5河南省统计局． 2006年12月份各省辖市地方财政一般预算收支．
http://www.ha.stats.gov.cn/Info/Publish/Publish001/showInfo.asp?nInfoID=63612&cTableName=G001
6新型农村合作医疗网．河南规定县级合作医疗配套资金不到位将强行扣划．
http://www.cncms.org.cn/Content.asp?ID=1370&LClass_ID=84
7卫生部新型农村合作医疗研究中心．2006年中国卫生十大新闻．
http://www.ccms.org.cn/third-xwxx.asp?id=139
8新型农村合作医疗网． 国外农民医保模式与启示．
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9中华保险网． 商业保险参与新型农村合作医疗的原因、方式及存在问题．
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